(Thinkstock)Jubilar-se aviat pot semblar un somni desconcertant per a la majoria de la gent. Al cap i a la fi, l'edat mitjana de jubilació als EUA és de 63 anys, segons una anàlisi de l'empresa de tecnologia financera SmartAsset. I una enquesta de l'Institut de Recerca de Beneficis per als Empleats va trobar que només el 8 per cent dels empleats espera jubilar-se abans dels 60 anys.
Certament, fer-lo ric pot ajudar-vos a abandonar la plantilla abans d’hora. Però no cal ser empresari, famós ni atleta professional per generar prou riquesa per retirar-se abans d’hora. Tot i que no hi ha només un camí cap a una jubilació anticipada, aquí teniu alguns passos essencials per planificar la jubilació si voleu jubilar-vos abans.
Feu les matemàtiques
La jubilació anticipada no només passa. Establir les bases anys abans de deixar la plantilla és una part fonamental per jubilar-se abans d’hora.
No hi arribareu sense un pla, va dir Todd Tresidder, que es va retirar fa gairebé 20 anys als 35 anys. Tresidder va dir que sempre havia desitjat la llibertat financera i va començar la seva carrera amb la mirada cap a la jubilació anticipada.
Podeu fer-vos una idea del que haureu de retirar sabent quants dels vostres ingressos actuals haureu de substituir un cop ja no treballeu. En general, les persones han de substituir entre el 55 i el 80 per cent dels seus ingressos previs a la jubilació, segons una anàlisi de Fidelity Investments. Com menys guanyeu, més gran serà el percentatge que haureu de substituir a la jubilació per cobrir les despeses.
L’import pot variar en funció de l’estil de vida que vulgueu portar a la jubilació. Tanmateix, és important que tingueu en compte el cost de totes les vostres despeses, inclosa la prima mèdica, que pot ser molt superior a la prima actual si obteniu una cobertura subvencionada a través d’un empresari.
Un cop tingueu una estimació dels ingressos anuals que necessiteu a la jubilació, podreu determinar quant heu d’estalviar per assolir la independència financera.
Augmenteu la taxa d’estalvi
patrimoni net abans de presentar-se a la presidència
L’estàndard del 10% al 15% dels ingressos anuals recomanats pels assessors financers es basa en el supòsit que retirareu aquest import durant un període de 40 anys i retirareu el 4% anual a la jubilació.
Si us jubileu abans, heu de canviar el temps que han de créixer els vostres actius i el temps que duraran els actius, va dir Tresidder. No us agraireu el camí cap a la riquesa.
Les persones que tenen previst retirar-se un 40 o 50 anys han d’estalviar més d’un 15% anual. De fet, Doug Nordman, fundador de The-Military-Guide.com, recomana estalviar almenys el 40% dels vostres ingressos a partir dels 20 anys. Aquesta taxa d’estalvi suposa que teniu una cartera d’inversions amb una taxa de retorn anual del 6%.
Nordman, que va escriure The Military Guide to Financial Independence & Retirement, es va retirar de la força submarina de la Marina dels Estats Units el 2002 a l'edat de 41 anys, estalviant almenys un 40% a l'any durant 20 anys. Basant-se en les matemàtiques de Nordman, els actius dels aspirants a jubilats han de ser iguals a 25 vegades les seves despeses per retirar un 4% anual de l’estalvi en jubilació.
És important tenir en compte que els actius de la vostra cartera haurien de tenir un ritme de creixement superior a la taxa d’inflació. Per a aquells que busquen la jubilació anticipada, Nordman recomana tenir una cartera de fons índex gestionats passivament amb ràtios de despeses baixes i una assignació d’actius d’almenys el 80% de les accions.
Va dir Nordman de com va aconseguir el seu objectiu: 'Estalviem agressivament i invertim en fons d'inversió.
Probablement haureu d’estalviar diners en un compte imposable, com ara un compte d’inversió, a més d’un compte de jubilació en el lloc de treball o IRA. El màxim que podeu contribuir a 401.000 € és de 18.000 $ a l'any. Per tant, si guanyeu 45.000 dòlars o menys a l’any, només assolireu una taxa d’estalvi d’ingressos del 40% amb 401.000. El màxim que podeu contribuir a un IRA és de només 5.500 dòlars si teniu menys de 50 anys.
A més, si traieu diners per a la jubilació abans dels 59 anys, és possible que hàgiu de pagar la pena de jubilació anticipada del 10 per cent. Per evitar aquesta taxa, deixeu alguns diners fora dels fons de jubilació per accedir-hi abans de tocar 59 & frac12 ;.
quin signe és el 17 de setembre
Desenvolupeu múltiples fluxos d’ingressos
Per jubilar-se anticipadament, procureu tenir diversos fluxos d’ingressos, no només comptes d’inversió o jubilació, dels quals pugueu treure diners. Tresidder suggereix que les persones poden aconseguir una independència financera primerenca mitjançant la creació d’equitats directament a través de negocis i béns immobles. No obstant això, és possible que hagin de demanar prestat diners per adquirir aquests actius.
Endeutar-se per assolir la independència financera és contraintuitiu, però el deute generador d’ingressos, com ara una hipoteca per a un lloguer de béns immobles, us pot ajudar a aprofitar els vostres estalvis i a generar riquesa més ràpidament, va dir Pauline Paquin, fundadora de ReachFinancialIndependence.com. Va utilitzar les seves inversions immobiliàries per abandonar el treball a temps complet amb només 29 anys.
La primera inversió de Paquin va ser una propietat de lloguer de 400.000 dòlars, que va comprar amb un pagament inicial del 25%. Més tard, va poder comprar dues propietats més en efectiu. Jo guanyo prou en ingressos passius per cobrir el meu estil de vida i després alguns, va dir ella.
Chris Carosa volia trobar la manera de crear ingressos passius per a la seva jubilació anticipada als 45 anys, però no estava interessat a gestionar la propietat de lloguer.
Vaig voler una cosa que fos “única”, és a dir, que exerciria una unitat d’energia definida per crear alguna cosa, i després seure i veure com entraven els diners, va dir. Carosa, un veterà assessor en inversions, va dir que només podia pensar en una manera de fer-ho: escriure llibres.
Un sol llibre només produeix una petita quantitat d’ingressos constants, fins i tot els més venuts, la majoria dels quals us donen molts diners ràpidament, però després es redueixen, va dir. Amb un estable de llibres, ara parleu de diners reals. Carosa ha escrit diversos llibres per crear ingressos passius, inclòs Hey! Quin és el meu número? Com millorar les probabilitats de retirar-se amb comoditat.
Reduïu les despeses
Si voleu jubilar-vos anticipadament i estirar els vostres estalvis durant diverses dècades, haureu de reduir les despeses. Tresidder va dir que va poder acumular prou estalvis per jubilar-se als 35 anys perquè tenia un gran sou i pocs rebuts.
Vaig ser gestor de fons de cobertura, però vaig continuar vivint com si fos a la universitat, va dir.
Igual que Tresidder, Paquin va aconseguir el seu objectiu d’independència financera desafiant totes les seves compres. Va dir que cada 100 dòlars que no gasta avui és un dia que es pot viure sense haver de treballar en la jubilació anticipada. Per tant, cada vegada que pensava en comprar un article de 100 dòlars, em deia a mi mateix: 'Preferiu tenir això o deixar el vostre treball un dia abans?' Normalment, aquest últim guanyava.
Nordman i la seva dona també van fer un seguiment de la seva despesa en un esforç per aconseguir el seu 40% d’estalvi. A continuació, van utilitzar aquesta informació per desenvolupar un pressupost que eliminés les compres innecessàries, tot conservant totes les despeses que realment els importaven.
A més de controlar les despeses i viure modestament, Carosa va treballar per eliminar la seva despesa més gran abans de la jubilació: la seva hipoteca. Vaig fer-ho primer refinançant (per aprofitar taxes més baixes) a una hipoteca de 15 anys, va dir Carosa. Després vaig començar un règim de pagar dos mesos de pagaments cada mes. Això va resultar reeixit i la hipoteca es va pagar als meus 40 anys.
compatibilitat de rata i gall
També podeu reduir la vostra hipoteca reduint la mida abans de la jubilació. Transició d’una casa de tres o quatre habitacions a una casa o apartament de dues habitacions. Els estalvis podrien superar els 1.000 dòlars mensuals. Tot i això, Nordman adverteix que reduir les despeses només funciona fins a un punt. La gent ha d'evitar creuar la línia fins a la privació, va dir.
A més de reduir les despeses, és possible que hagueu de trobar maneres d’augmentar els vostres ingressos negociant un salari més alt, buscant una feina amb major remuneració o agafant concerts secundaris. És possible que també pugueu jubilar-vos anticipadament si reduïu les vostres despeses en mudar-vos a un lloc amb un baix cost de la vida. Per fer-ho no cal que us mogueu necessàriament a l’estranger. Alguns dels millors llocs per retirar-se amb un pressupost es poden trobar aquí als Estats Units.
Pla de jornada parcial a jubilació
Tot i que la jubilació pot semblar la resposta als problemes del vostre lloc de treball, el pas comporta alguns desavantatges. És possible que perdeu autoestima sense el vostre concert a temps complet. Algunes persones se senten perdudes quan se separen dels seus amics i hi ha proves que suggereixen que els jubilats anticipats pateixen una salut negativa.
Si el vostre únic objectiu és sortir de la cursa de rates, podríeu acabar sacrificant part de la vostra vida, va dir Tresidder. Per aquest motiu, és important que les persones descobreixin les seves veritables raons per les quals volen abandonar la força de treball.
Segons Tresidder, treballar cap a objectius negatius poques vegades condueix a sensacions de felicitat. El motiu de la jubilació anticipada hauria de ser avançar cap a alguna cosa, ja sigui el moment de buscar interessos o oportunitats de retornar a la comunitat mitjançant el voluntariat, en lloc de fugir d’alguna cosa. Com molts que es jubilen abans, Tresidder continua treballant, però només perquè vol.
No he de treballar per posar menjar a la taula, va dir. Però una vida significativa no és menjar bombons tot el dia i jugar a golf. Tresidder fa servir el seu temps per ensenyar a la gent a aconseguir la llibertat financera per si mateixa.
Si no necessiteu ingressos per una feina, podeu fer una feina que realment us agradi a la jubilació. I treballar més pot ajudar-vos a viure més temps, segons un estudi de la Oregon State University. A més, treballar a temps parcial us pot ajudar a proporcionar un flux addicional d’ingressos per superar la vostra llarga jubilació.
Heu d’estar disposats a abraçar l’aventura i anar-hi, va dir Tresidder.
18 de maig signe del zodíac
De GoBankingRates.com: heu de fer aquestes 5 coses si voleu jubilar-vos abans
RELACIONATS
Com retirar-se abans dels 50 anys
50 llocs més barats per retirar-se